易觀數(shù)字化：銀行由于內部數(shù)據(jù)源單一大都面臨著用戶冷啟動困難的挑戰(zhàn)，而合規(guī)地引入外部數(shù)據(jù)可以大幅提升用戶畫像的準確率和營銷效果。雖然隱私計算為外部數(shù)據(jù)合規(guī)應用提供了新的解決途徑，但仍需進一步探索落實。

銀行業(yè)機構的內部數(shù)據(jù)質量存在著數(shù)據(jù)準確性和完整性欠缺，時效性和適用性不足等問題。因此，不管是產品推薦、個性推送還是私域運營，都面臨著用戶冷啟動困難的挑戰(zhàn)，用戶營銷系統(tǒng)難以根據(jù)內部數(shù)據(jù)畫出全景實時的用戶畫像來預測用戶行為。而多源的外部數(shù)據(jù)包含用戶的全網信息，可以大幅提升用戶畫像的準確率和營銷效果，合規(guī)地引入外部數(shù)據(jù)可以幫助銀行進行用戶營銷系統(tǒng)冷啟動。

外部數(shù)據(jù)具備營銷業(yè)務支撐能力

銀行引入外部數(shù)據(jù)可以快速地獲取用戶在征信和社交方面的信息，提高銀行在風控和營銷方面的數(shù)字化能力，比如工商信息、司法訴訟、行政處罰、征信、公民身份信息核驗等多項外部數(shù)據(jù)，可以廣泛應用于銀行業(yè)務的信貸審批、風險監(jiān)控等方面；電商消費、社交軟件等外部信息可以用于銀行業(yè)務的新客營銷和運營提升等。

易觀分析認為，銀行自身獲取的數(shù)據(jù)來源相對單一，業(yè)務數(shù)據(jù)也偏碎片化，而電商和社交平臺等外部數(shù)據(jù)包含用戶的興趣偏好、消費習慣、消費水平等結構化信息，能幫助銀行構建較全面的用戶畫像，更加適用于個性化推薦系統(tǒng)，具備營銷業(yè)務的支撐能力。

外部數(shù)據(jù)引入遵從合規(guī)優(yōu)先原則

數(shù)據(jù)合規(guī)問題一直是銀行引入外部數(shù)據(jù)時需要關注的地方，銀行可以從數(shù)據(jù)來源、使用過程、數(shù)據(jù)傳輸、可審計性四個方面來考察外部數(shù)據(jù)供應商的引入是否合規(guī)：

1．數(shù)據(jù)來源的合法性：查檢數(shù)據(jù)供應業(yè)是否具備相關資質以及數(shù)據(jù)的獲取是否得到用戶授權；

2． 數(shù)據(jù)使用合規(guī)：供應商對數(shù)據(jù)的使用需要得到用戶授權、數(shù)據(jù)使用的場景需在相關協(xié)議范圍內；

3．數(shù)據(jù)傳輸安全：數(shù)據(jù)在傳輸過程中使用加密傳輸，防治數(shù)據(jù)泄露；

4．數(shù)據(jù)使用的可審計性：嚴格控制訪問權限、留存數(shù)據(jù)訪問日志。

通過隱私計算合規(guī)引入外部數(shù)據(jù)的途徑仍需進一步探索

2021年11月開始實施的《中華人民共和國個人信息保護法》鼓勵通過技術手段實現(xiàn)數(shù)據(jù)脫敏等，以達到保護個人信息安全的目的。而隱私計算能在保護信息安全的前提下，作為底層技術助力數(shù)據(jù)開放，實現(xiàn)全方位數(shù)據(jù)流通，且能在一定程度上為銀行解決外部數(shù)據(jù)因為隱私安全而無法進行跨數(shù)據(jù)源明文數(shù)據(jù)處理的問題，從而為外部數(shù)據(jù)的合規(guī)應用提供了新的解決途徑，但該技術具體的落地應用仍需進一步探索。

易觀分析認為，隱私計算的價值不在于技術本身，而在于該技術能在一定程度上促進數(shù)據(jù)開放，且數(shù)據(jù)能作用于具體業(yè)務，通過這樣的鏈路才能實現(xiàn)隱私計算的價值。因此，銀行機構合規(guī)地引入外部數(shù)據(jù)后，還需做好統(tǒng)一的數(shù)據(jù)管理并且以結構化的數(shù)據(jù)服務于銀行的用戶營銷系統(tǒng)，才能充分挖掘外部數(shù)據(jù)的業(yè)務價值。

易觀分析建議，銀行應該積極探索使用隱私計算來引入外部數(shù)據(jù)源，但是通過隱私計算引入外部數(shù)據(jù)的合規(guī)性還需要進一步探索。目前隱私計算技術受限于合規(guī)問題，尚無法規(guī)模化用于解決數(shù)據(jù)流通問題。此外，銀行用戶還需根據(jù)自身的業(yè)務與技術標準，來綜合考慮外部數(shù)據(jù)供應商的數(shù)據(jù)質量、數(shù)據(jù)拓展能力以及其技術對接能力，并且數(shù)據(jù)供應商的售后需要包含能覆蓋銀行業(yè)機構應急預案標準的應急預案管理。

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       原文標題 : 外部數(shù)據(jù)的合規(guī)引入助力銀行用戶營銷系統(tǒng)冷啟動